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国外支付体系的发展对我国启示5篇

第一篇：国外支付体系的发展对我国启示国外支付体系的发展对我国启示支付体系是实现货币债权转移的制度安排和技术安排的总和。支付体系在现代经济中占有非常重要的地位。安全、高效的支付体系对于方便人们生产生活、加速社会资金周转、提高资源配置效率、畅通货币政策传导、防范金融风险具有十分重要的意义。支付体系的发展是一个持续、复杂的动态过程。近年来，随着技术进步、金融融合、监管革新和需求变化，虽然各国支付体系的发展路径主要受本国经济、政治、文化、人口、地理等因素的影响，但各个国家支付体系的发展还是体现出一些共同的趋势。研究这些趋势及其原因和影响，对于更好地完善我国支付体系有着重要的启示。一、国外支付体系的发展现代支付体系主要由支付工具、支付系统和支付体系监督管理等要素组成。1)支付工具的发展趋势支付工具是传达收付款人支付指令、实现货币转移的载体。在国际上，一般将支付工具分为贷记支付、直接借记支票、支付卡和电子货币。近年来，随着新技术的不断引入和消费者偏好性的变化，发达国家支付工具的发展呈现出一些新的趋势。①随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用相对量呈下降趋势。②在非现金支付工具中，支票、汇票和本票等纸基支付工具的相对比重下降，而银行卡、汇兑等电子支付工具的相对比重呈上升趋势。同时，原来票据使用比重较高的国家也通过引入票据影像和票据截留等技术来实现“无纸化”处理。③是支付工具和支付方式创新不断涌现。例如，ATM和POS等终端正在扩展其功能以提供更为广泛的服务；因特网和移动设备成为新的支付渠道；出现了个人在线支付、电子票据提示和支付、电子货币等许多新的支付工具和方式。同时，在一些国家和地区，银行行内系统与企业等客户的内部管理系统逐步整合，以实现支付交易的“直通处理”和自助化。例如，在芬兰，大中型甚至大部分小型公司通过网络自动处理其支付业务，许多个人客户也通过家庭PC和移动电话在线处理支付业务。目前，该国大约有90％的银行业务都是通过自助模式(主要是互联网)实现的。2)支付系统的发展趋势支付系统是支撑各种支付工具使用，实现债权债务清算和资金最终转账的通道。根据处理对象不同，支付系统一般可以分为大额支付系统和小额支付系统。其中，大额支付系统主要为金融机构提供资金转账服务，具有交易量较小但单笔交易金额大的特征。由于大额支付系统直接与金融市场连接并为货币政策操作提供平台，因此，其安全与效率直接影响整个金融体系的安全与效率，成为各国中央银行关注的重点。小额支付系统主要为企业和个人提供支付结算服务，直接面对最终消费者，具有交易笔数大但单笔交易金额小的特点。近年来，伴随着技术创新、金融结构调整和金融全球化，发达国家支付系统的发展出现了一些新的特点和趋势。①支付系统的结算安排更加安全，风险控制和防范机制更加合理。传统的大额支付系统一般采用两种设计框架，即实时全额结算系统(RTGS)和延迟净额结算系统(DNS)。RTGS具有结算风险小但对参与者流动性要求高的特点，相反，DNS能够节约参与者流动性但结算风险较高。RTGS的引入和推广，极大地提高了各国大额支付系统抗风险的能力。同时，各国通过在DNS中引入支付限额、参与者标准、抵押、保证金、违约分摊机制等措施，进一步降低了小额支付系统的风险。此外，各国更加重视支付系统灾难备份机制建设，努力降低支付系统和参与者内部系统的运行风险，以确保支付业务的连续性。②更加注重控制风险和提高效率之间的权衡，不断提高支付系统的效率。3）支付体系监管的发展趋势支付体系监管是指为提高支付体系的安全与效率，特别是为减少系统性风险而进行的公共政策行为。支付体系监管是中央银行的职能。中央银行通过监测、评估现有和规划中的体系，并在必要时引发变革，以提高整个支付体系的安全和效率。近年来，发达国家支付体系监管呈现出如下趋势。①监管目标愈加清晰，安全和效率成为各国中央银行支付体系监管的核心目标。实务中，优先选择哪个目标依据对整个体系及其薄弱环节的评估，但中央银行始终把应对潜在的系统性风险放在优先位置。同时，值得注意的是，近年来，中央银行在控制系统性风险时，采取了许多旨在提高支付体系效率的举措，例如，为大额支付系统提供日间流动性。除了安全和效率外，其他公共政策目标，如反洗钱、保护消费者、避免竞争缺失等也成为部分中央银行支付体系监管的目标。②监管标准日益完善，越来越多的国家采用或参考国际通用的监管标准。监管标准是监管目标的具体化。在国际清算银行、国际证券业监管委员会等国际组织和有关中央银行的共同努力之下，支付体系监管的国际标准更加完善。③监管范围在不断拓宽。支付系统、支付工具以及与支付系统相关的证券结算系统是各国支付体系监督的传统范围。但近年来支付体系监管范围有扩大的趋势，一个重要体现就是部分国家开