探寻降低我国国有商业银行不良贷款的有效途径.docx

探寻降低我国国有商业银行不良贷款的有效途径

第一篇：探寻降低我国国有商业银行不良贷款的有效途径探寻降低我国国有商业银行不良贷款的有效途径一、当前国有商业银行不良贷款的现状所谓银行不良贷款，主要是指银行不能正常收回或已收不回的贷款。随着我国加入wto后的金融业对外开放，国有商业银行的不良贷款问题受到了人们前所未有的特别关注。当前我国国有商业银行不良贷款数额巨大，不仅成为国有商业银行经营中最大的风险隐患，更是全社会沉重的“不良包袱”，成为阻碍我国经济可持续发展的重大“恶症”之一。据了解，2002年初中国金融机构的不良贷款额为3.2万亿元，其中四大国有商业银行不良贷款就占了1.8万亿元。经过近年来多方的努力，不良贷款率己有所下降。据中国人民银行2月20日公布的《2002年货币政策执行报告》显示：1、按累收累放计，2002年银行、信用社累计发放贷款12.1万亿元，增长25.4％，贷款周转次数为0.88次，比上年加快0.05次。2、按四级分类标准，金融机构不良贷款额比上年减少951亿元，不良贷款率下降4.5个百分点，2002年末为19.8%，其中四大国有商业银行不良贷款减少640亿，不良贷款率下降3.95个百分点，2002年末为21.4%。3、按五级分类标准，四大国有商业银行不良贷款减少782亿元，不良贷款率下降4.92个百分点，2002年末为26.1%。2002年末,境内金融机构人民币账面盈利达385亿元，比上年增加245亿元，金融机构经营效益显著提高。上述的数据显示，国有商业银行不良贷款率已有所下降，但是数额仍然很巨大，如此巨额的不良贷款将会给我国的经济及银行业带来哪些不良影响呢？二、国有商业银行不良贷款过多所带来的严重后果贷款是商业银行的基本业务之一，所有商业银行都要不断地大量发生贷款业务，而这就难免发生一定数量的不能按期收回或收不回的贷款。因此，存在不良资产几乎是所有商业银行的共同问题。我国商业银行的问题是不良贷款过多，如不尽快加以解决，将带来一系列严重后果。1、不利于银行业乃至国民经济的持续健康发展。银行发放贷款的资金主要来自存款，不良资产过多，许多贷款不能收回或不能按期收回，就有无法支付到期存款、发生存款支付危机的可能。我国主要商业银行现在存款支付没有发生问题，是因为有多年来形成的良好信誉，国有银行还有国家作为其强大后盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款。散风险。银行核心功能是进行风险的交易，其盈利模式就是买进风险与卖出风险之间的价格差。在中国，为什么银行的不良贷款会越来越多？最大的问题就在于没有有效风险定价机制，整个风险的价格完全是在政府的管制下。比如银行业，在严格利率管制的条件下，国内银行既没有自主权来确定其自身产品的价格(存款利息管制)，也没有权利对购买的产品按市场情况确定其竞标价格(贷款利息管制)，银行只有按政府规定的价格来出售风险产品。2、一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金。企业在生产经营过程中需要占用的资金是不等量的，其最低额是企业必须经常占用，在需要资金最少的时候也不会空闲出来的。这种最低限额的铺底资金，应该使用资本金，而不宜使用银行贷款，使用了贷款就无法归还。改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面，老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行借款，甚至有的新企业基本上是使用银行贷款建成的。这就使一些国有企业负债率过高，大量银行贷款被用做铺底资金，到期收不回来。3、许多企业甚至银行存在不正确的观念。有的企业认为，国有银行是国家的管钱部门，向国有银行借款就是向国家借款，多多益善。还有的国有企业认为，我是国家的企业，资金上有了困难，不拖欠国有银行的借款拖欠谁的！而国有银行在一定程度上也曾存在类似看法，对贷款能否及时收回注意不够，对到期贷款的催收工作也抓得不紧。4、少数地方政府和主管部门维护社会信用不力。国有银行直属中央政府，盈亏最终都归全国人民享有和承受。而国有企业虽然也属于全民所有，但由地方政府或主管部门管理，包含着地方或部门的一定利益。因此，在企业拖欠国有银行贷款，想把自己的损失转嫁给国有银行时，一些地方政府和主管部门往往持默许的态度，个别地方政府甚至帮助企业拖欠贷款、逃债赖债。5、信用观念扭曲。由于企业拖欠货款和银行到期贷款的现象已经存在多年，且大多数拖欠者的利益不但没有因此受到损害，有的还得到了好处，天长日久就使人们的信用观念淡化、扭曲，甚至是非颠倒，认为遵守信用是笨蛋，不会算计；不遵守信用才算有能耐、会算计。国有银行面对数额如此巨大的不良贷款，以及其所带来的严重后果，如何减少不良贷款，降低不良贷款率，显然是刻不容缓的，而且必须下大力气，协调全社会力量，对症下药解决不良贷款的风险隐患问题，使我国经济进入真正的可持续发展的健康状态。四、化解国有商业银行不良贷款的对策(