泉州微小企业信贷方案.docx

泉州微小企业信贷方案

第一篇：泉州微小企业信贷方案泉州微小企业信贷方案浅述——基于中国农业银行泉州分行一、背景及意义阐述近年来，随着我国经济体制改革的进一步推进，微小企业得到了长足的发展，己经成为国民经济的新生力量。据统计，截止2011年1月底，经各级工商部门注册的微小企业已达到467万多家（不包括个体工商户），创造的最终产品和服务价值占全国ＧＤＰ的58.6%，缴纳税金占全国的52.8%；中吸纳了80%的城镇就业人口和75%以上的农村转移劳动力。此外，实证研究数据表明微小企业对我国国民经济的贡献率占到75%以上，与总的增长率的相关系数为0.876，而大企业与总经济增长率相关数仅为0.004。由此可见，微小企业经济发展是我国经济持续发展的动力源泉，扶持、推动微小快速发展是国民经济发展战略的重要环节之一。被誉为“民办特区”的泉州，微小企业经济年均增速超过30%，据微小企业信息网显示，2012年泉州拥有各类微小企业13万多家，产值超亿元企业近1500家，上市公司77家，位居全国前列；拥有国家级品牌产品共133个，纺织服装鞋类等产量占全国比重大，泉州运动鞋和旅游鞋占全国总产量的40%、世界总产量的20%，石材出口量约占全国55%，工艺陶瓷出口量约占全国65%。可以说，实体经济是泉州发展的最大优势，也是金融发展的最大依托。因此，可以进一步说微小企业能否进一步发展，关系到泉州未来经济能否更大的发展。然而受2008年全球金融危机的影响，泉州微小企业经济发展正面临市场萎缩、原料涨价、资金紧张、用工短缺、成本上升等多重困难。解决泉州微小企业困难问题的关键在于融资问题，由于微小企业规模小，信用评级低，很难从正规金融机构取得借款，从而导致民间资本的泛滥。2011年5月，农业银行总行高级经济师何志成，在厦门及福建多地调研发现，民间借贷利率最低的也要20%，最高的多达50%，在一定程度上反映了微小民营企业对资金的“渴求"。因此虽然银监会上周出台了十条措施，支持商业银行进一步改进小企业金融服务，但此举未能解决金融机构缺钱的问题。为了支持民营微小企业的发展，遏制不良民间高利贷，继浙江省温州市金融综合改革试验区、广东省珠江三角洲金融改革创新综合试验区之后，2012年12月底泉州市成为第三个国家批准设立的金融综合改革试验区。此外，现阶段，随着我国金融市场的逐步开放，国内金融机构竞争将会更为激烈，可能面临客户竞争失利，资产质量持续恶化的窘境。在泉州的企业群中，微小企业是最具有活力和成长性的，他们有着体制、机制、管理等方面的优势。中国农业银行泉州分行完全可以通过发挥人力成本的优势，为微小企业提供个性化的服务，形成微小企业基本客户群，在长期合作中建立稳定的依存关系，形成较为稳定的生存基础。因此，在此背景下，以中国农业银行泉州分行为信贷机构落脚点，研究泉州微小企业信贷融体系，有助于微小企业与信贷融资机构关系的搭建开辟新途径，使泉州微小企业和中国农业银行泉州分行互惠互利。二、微小企业信贷融资难及原因阐述我国微小企业信贷融资起步很晚，2005年8月，由中国银监会制定和发布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》，提出商业可持续的小企业贷款模式，从政策层面对小企业的贷款给予了积极的支持和引导。同年11月23日，国家开发银行分别与内蒙古包头商业银行、浙江台州市商业银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》，标志着“中国商业可持续微小企业融资项目”的正式启动。12月22日，全国第一笔微小企业贷款在包头市商业银行成功发放，此举为大规模开展商业可持续微小企业贷款业务拉开了序幕。在相关政策的推动下，经过几年的发展，微小企业的信贷融资情况取得了突破性的进展，如浙江泰隆商业银行、南充市商业银行、包商银行为代表的一批商业银行立足区域市场，已经摸索出了一条以微小企业金融业务为重心的发展道路。但与巨大的市场需求相比，这一状况仍然不能满足微小企业的需要。具体表现在以下几个方面：一是融资渠道单一。微小企业的信贷融资多集中在某些少数商业银行，多数融资还依赖于内源融资。这是由微小企业自身的特点，商业银行缺乏创新以及两者之间信息的不对称所决定的。二是融资成本高昂：由于银行将资金货款微小企业时要承担更大的风险和更高的成本，从而微小企业取得的贷款利率要高于市场平均利率，融资中间费用比例过高。三资本供给结构不平衡：不同产业间的资本供给存在不均衡，银行常常将资金贷给发展前景可预见且良好的，有稳定收益的行业，而不会将资金贷给风险高，收益不稳定的行业。不同的区域，资本供给程度也存在差异，相对来讲，发达地区的微小企业信贷情况要乐观与不发达地区。造成微小企业融资难的状况是一系列原因造成的：一是商业银行未将目标客户定位于微小企业。长期以来，我同商业银行的服务对象都是大型企业，龙头企业，乃至中型企业，却很少将目光转移至微小企业。