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管理办法

第一篇：管理办法曲靖明珠小额贷款有限公司信贷部小额贷款业务管理办法第一章总则第一条，为了加强公司信贷管理水平，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷质量和信贷服务水平，根据中华人民共和国《贷款通则》，中国人民银行和中国人民银行业监督管理委员会《关于小额贷款公司试点的指导意见和公司《贷款业务基本制度》等有关法律，法规和规章制度的规定，结合我公司具体情况制定本管理办法。第二条，本办法贷款业务泛指各类流动资金贷款，固定资产贷款，助业和个人消费贷款，贸易融资等信贷业务。第三条，贷款发放必须遵守的原则：1、必须符合金融规章制度和公司贷款业务的规定；2、坚持以“三农”、“农民”、“农村”发展优先的原则；3、自主经营，择优扶持的原则；4、坚持安全性、效益性、流动性的原则；5、贷款调查采取双人调查的原则；6、实行审贷分离、相互制约、相互监督、分级审批的原则；第四条，小额贷款业务信贷资金应按借款人的用途使用，不得以任何形式流入证券市场，期货市场和用于股本权益性投资和对外借款。第二章贷款对象和准入条件第五条，贷款对象：1、三农客户是指一般农户、农村专业大户、农业产业龙头企业和围绕农村服务的涉农企业；2、一般客户指辖区内城镇居民，法人和机构客户；3、重点客户：指信用等级高、偿还能力强、无不良记录、发展前景好、综合经济效益好等客户；4、重点项目，列入政府发展计划的重点项目；5、优势区域、指经济发达、信用环境好、地方政府重视发展的区域；6、优势行业，指具有垄断优势的系统行业；具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等；第六条，贷款准入条件：一、城镇居民、农户、农村专业户：1、具有完全民事行为能力；2、信用观念强、资信状况良好、符合我公司对征信记录规定的要求（贷款欠款累计不得超过六次，连续不超过三次）；3、城镇居民应具有稳定的收入来源、固定住所；4、农户、农村专业户从事土地耕作等农业经营活动，家庭成员中必须具有劳动生产或者经营管理能力的劳动者，并有合法，可靠的经济来源，贷款金额符合贷款人承受的能力；二、公司贷款客户：1、经国家工商行政机关核准登记的企业，且年检验合格；2、企业生产符合国家行业、产业政策、环保要求、体现本地区域经济特征、主业突出、经营稳定、具有较高科技含量、较好的发展前景、经济效益突出的企业；3、有必要的组织机构，经营管理制度和财务管理制度；4、有固定的经营场所；5、持有人民银行核发的贷款证（卡）；6、信誉良好，具有履行合同偿还债务的能力，还款意愿良好，不良信用记录；7、能遵守国家金融法规政策及公司有关规定；8、贷款用途的合理合规；9、企业经营者或实际控制人素质良好。第三章贷款用途第七条，城镇居民、农户、农村专业户贷款1、农业、种植业、养殖业、牧业、休闲旅游业等生产所需周转贷款；2、小型农具，小型农田水利基本建设贷款；3、助学及消费贷款；第八条，公司类贷款：1、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；2、生产经营活动正常生产所需流动资金贷款；3、为扩大生产规模。购买设备等固定资产贷款；4、为扩大生产规模实行技术改造所需贷款；5、购买大型设备融资租赁贷款；6、贸易合同项下贸易融资；7、银行保证贷款；第四章贷款额度，期限，利率和还款方式第九条，贷款额度根据客户抵（质）押物价值、担保单位、客户财务状况和经济效益等综合因素确定。最高限额按《关于小额贷款公司试点的指导意见》中限定条件执行。第十条，贷款期限最长不超过二年，融资租赁和贸易融资产品的单笔融资融资期限根据实际情况确定。第十一条，贷款利率：1、按照风险与利率相结合的原则，风险越高利率就越高；2、利率水平按《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，公司将利率分为三个档次，并结合贷款企业的具体情况，实行上下浮动20%执行；3、对三农贷款，实行优惠政策，按公司同档次利率的0.9倍执行；4、对重点客户，优质客户实行优惠利率；第十二条，计息方式：贷款实行按当日计息、按月结息；每月20日贷款利息结息日，每月21日为偿还贷款利息日。第十三条，还款方式：1、期限在一年内的贷款，可以选择按月，按季还本或到期一次性还本的方式；2、期限在一年以上的贷款，原则上按月或按季整贷分期偿还贷款方式；第五章额度授信第十四条，公司可对个人和企业进行额度授信，通过综合评价客户资信状况，财务状况等因素核定客户最高贷款限额。1、公司原则上按客户需要对需要进行额度授信的客户都实行额度授信；2、授信方式公司一律采用一般额度授信方式；3、一般授信额度有效期最长不超过3年，具体期限由审贷会确定；4、额度授信按信贷业务管理方式审批；5、额度授信可在额度授信范围内由企业选择贷款或为其他企业担保两种形式，但两种形式之和不得超过最高额度授信；6、在最高授信额度内办理或为其他企业担保采用会签方式直接审批；第六章客户信用评级第十五条