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网络借贷背景下我国商业银行的发展对策研究

第一篇：网络借贷背景下我国商业银行的发展对策研究网络借贷背景下我国商业银行的发展对策研究摘要：网络借贷模式因其方便、快捷等优点，使其在满足中小微企业资金需求的同时，对商业银行的发展产生了较大的冲击。商业银行应针对网络借贷模式的局限性，采取有效措施，以求得更好的发展。关键词：网络借贷；商业银行；发展对策中图分类号：F2文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.12.009商业银行是中小微企业发展资金来源的主渠道，但长期以来，中小微企业从商业银行获取贷款难。一方面，商业银行的流动性不够，利率无法市场化、借贷资金流通缓慢，申请门槛高；另一方面，由于中小微企业的内部结构不完善、财务管理、信息披露等相关制度不健全，有效抵押物缺乏等，使得商业银行评价中小微企业的资信难度大、成本高，为其提供贷款的风险高。P2P网络借贷满足了中小微企业发展的资金需求，同时，对商业银行的发展产生一定的冲击，如何应对网络借贷的冲击，成为商业银行发展面临的重要问题。1网络借贷简介网络借贷是指资金的需求方和供给方在互联网平台上实现的，以小额资金借贷为主的一种新型借贷模式。该模式的最大特点是从认证到记账、清算，乃至交割等业务流程均在网上完成，贷款方足不出户就能获得贷款，而且无需抵押，纯属信用借贷。因此，它对缓解中小微短期资金需求、解决创业融资其他，以及开辟个人投资渠道方面有一定效果。目前常见的网络借贷模式主要有三类：纯中介平台的借贷模式、债权转让模式、保本垫付模式。其中，纯中介形式的信用借贷种模式由于平台不参与交易，没有审贷环节，不垫付本金，借贷双方自主成交；债权转让模式是由与平台紧密关联的第三方个人先行发放贷款，再将债权转让给投资者，借贷双方无需直接签订债权债务合同，其交易风险较小，同时收益也较低；保本垫付模式的流动性强，风险控制力也比较强，但投资期限也较长。2网络借贷的优势2.1交易流程比较银行贷款的流程为：建立信贷关系――提出贷款申请――贷款审查――签订贷款合同――发放贷款；网路借贷的流程为：网上注册并通过实名验证（通过基本信息审核并获得授信额度）――网上提交借入申请（通过审核，网上竞标）――获取贷款――生成电子合同。据此可知，银行信贷流程较为繁琐，且在申请过程中，需要提交相关财务报告等材料，同时，需要抵押质押提供担保。而网络借贷相比来说，流程简单，操作性强，直接通过平台评定信用额度，并且不存在材料审核、银行复查等方面的等待期，节约操作成本和时间成本，尤其对于小微企业，借贷成功率高，融资相对容易。2.2借贷利率比较如表1所示，从数据上看，中小企业从网络借贷途径获得资金的成本要高于银行借贷，其实不然。在中小企业向银行申请贷款的过程中，银行需要繁琐的立项审核程序，由于严格的审核制度的存在，使得中小企业贷款申请成功的几率变得很低，甚至无法成功申请贷款。即便贷款申请成功，也会由于漫长的审核程序失去了更多的商业机会，由此造成的损失要远高于通过网络途径申请贷款所要支付的利息。相比之下，网络借贷获取贷款容易，而且审贷时间短，获取资金及时，从而在很大程度上满足了中小微企业的资金需求，保证了其生产经营所需资金的正常供应，同时，有利于中小微企业及时把握商机、获取更高的投资回报意义重大。在贷款人的预期投资收益高于贷款成本时，这种借贷模式就很容易运作。因此，虽然网络借贷的利息较高（是银行贷款利息的四倍左右），但其业务发展依然迅速。2.3参与主体比较从参与主体来看，商业银行的贷款主体主要为大型企业，中小微企业由于规模较小，利润较低，资金需求量小，可抵押质押物少，交易又较为频繁，商业银行一般不愿意为它们提供贷款；网络借贷的贷款主体主要是中小微企业、大学生创业者、低收入群体等。2.4风险管理比较为降低贷款风险，商业银行一般根据贷款人提供的担保人（包括法人和自然人）的资信，抵押、质押产品的价值评估，贷款人提供的财务报表、历史借贷还贷信息，以及从人民银行的征信系统获得的相关信息对贷款人的资质和信用状况进行鉴别。通过上述途径能够在一定程度上降低贷款风险，但难以识别企业的恶意贷款行为，容易产生呆账和坏账。而网络借贷打破了传统的风险管理办法，一方面，利用互联网技术整合贷款人的相关数据，评价其资质和资信状况，另一方面，与专业的信用评价机构合作，这些机构一般均有先进的信用评级技术，从而能帮助贷出方进行有效的风险管理，此外，网络借贷还借助贷款人的社交平台，通过他们的社区网络等获取更多关于贷款人的信息，并借此进行风险管理。2.5借贷中产生的费用比较从企业向银行申请贷款开始，商业银行会产生以下费用：收集数据的费用，交易谈判和签约的费用，交易合约的执行和监督费用，解决交易纠纷的费用。由于中小微企业的财务数据不公开、不透明，商业银行