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调研民间高利贷现状及解决措施

第一篇：调研民间高利贷现状及解决措施调研民间高利贷现状及解决措施近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。一、调查范围此次调查范围涉及72个联社，686个基层农村信用社所服务的1280个乡（镇），22278个行政村二、调查方式此次调查采取多种形式，主要包括：一是召开调查会，邀请熟悉情况和有经验的人员开会座谈，借以取得有关情况和信息；二是采取实地考察走访的方法，走门串户用拉家常的方式取得第一手材料；三是采取书面咨询的方式，向农民群众发出调查问卷，由被调查者按要求将实际情况逐一填写，然后统一收回分析研究，为掌握全省“民间高利贷”的真实情况提供了可靠的依据。三、调查结果经过抽样调查发现，全省有27个县（市、区）、136个乡（镇）、1688个行政村存在程度不同的“民间借贷”。有93643户农民参与“间借贷”活动，占全省总农户5927286户的1.62％。借款总额约为19687万元，占全省农村信用社贷款余额4229872万元的0.46％。“民间借贷”的一般金额在5000元到20000元之间，借款最高月息为80‰，借款用途形式多样，主要有经商办企业、资金周转、婚丧嫁娶、求医治病、孩子上学、买房购车、赌博等。这次我们通过深入农户与农民的谈心和沟通得知，极个别地方也存在放贷者在追讨债务过程中出现很多因为高利贷被逼抵押房屋、东躲西藏远离家乡，甚至有被残忍杀害的现象。这说明在一定区域、一定范围内，诚信缺失的环境下，影响了农村社会的稳定。四、调查分析民间借贷的成因（一）大量闲置资金诱发民间借贷.1、农村经济快速发展，2004年农民人均纯收入达到2621元比1999年增40.02%，年均增长7.2%。2、全镇30万外出务工劳动力每年获得劳务收入达6－8个亿右。3、乡镇经济快速发展，在岗职工年收入11689元，比1999年增106.3%，年均增15.8%。4、乡镇居民本有存钱防老的习惯，2004年全县金融机构个人存款余额高达43.6亿元，其中定期存款32.64亿元。5、近几年国营企事业单位改制，一些职工的改制补偿金少则一二万，多则五六万以上，大多投入了民间借贷市场.（二）利益诱惑，激活民间借贷。1、银行系统存款利率连续调低。自1997年以来，储蓄收益率大降。目前，一年期居民储蓄存款利率为1.98%，税后利率实际为1.68%；从2003年10月份起，储蓄存款利率减去居民消费价格指数（CPI）5.4%，实际存款利率为－3.72%；征收20%利息税，使储蓄收益跌至底线。2、民间借贷的利率较高，最少也超过银行的年利率，一般为10%，有的甚至高于40%。3、出借方和借款人双方看起来实现了双赢。借款人认为借款比银行贷款来得快，在短时间内筹集所需资金，即使利息高于银行贷款利息，但可以应对稍纵即逝的商机，仍有利可图。出借人认为，民间借贷银行存款收益高，可以不缴银行存款必缴的利息税。（三）信贷门槛过高助长民间借贷。1、信贷体制问题。一是银行贷款遵循安全性、盈利性和流动性三原则，要求贷款人提供相应担保，或资产抵、质押。二是国有商业银行的运营目标为控制信贷风险、防止坏帐比率上升。增发信贷不但不能带来直接收益，反而可能诱发更大的金融风险，不如少放贷甚至不放贷。2、地方发展问题一些县不是老少边穷库区县，国家安排的重大项目均未考虑这些县，县内缺乏好的贷款项目，致使金融部门投资方向缺失。3、国家宏观调控。近年来，国家实施宏观调控政策逐步到位，人民银行采取适度从紧的货币政策，加剧银根紧缩，控制信贷增长过快势头，导致信贷资金供给趋缓，金融机构被迫收缩信贷规模，压缩短期流动资金贷款。4、市场因素问题。一方面，国家为严格控制钢铁、水泥等过热行业投资，收缩信贷规模，另一方面，原材料、动力、燃料等价格持续上涨，原本很难获得信贷支持的中小企业、个体工商户资金差口增大。（四）金融监管不完善纵容民间借贷。1、近两年金融体制改革，人民银行职能转换，不再对企业融资行为进行监管，民间借贷因此处于自发状态。2、新成立的银监部门主要负责对银行业实施监管，其管理权限中未明确监管民间借贷，民间借贷成为客观上的监管“盲区”。3、金融管理属条条管理，地方政府没有相应的机构及职能。民间借贷在各方面的默许之下滋生并蔓延开来。（五）民企形象模糊成全民间借贷。1、个体经营户、中小企业在社会公众中的形象和口碑相当不错，一旦放出口风，许诺付给若干利息、按时偿付本息，亲戚、朋友或熟人就会主动甚至托关系把钱送上门来，有的唯恐借款人拒借。2、民营企业对银行的贷款需求表现为“急、小、多”，给银行业带来的是业务量大、风险大、管理成本大。3、民营经济信