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调研文章

第一篇：调研文章个人金融业务的创新发展是近几年中国银行业快速繁荣的重要标志。中国国内银行个人金融业务正沿着世界发达银行个人金融业务发展轨迹，由传统的存贷业务逐步转向综合理财业务。在农业银行正在深化改革的关键时刻，并确立了“面向三农、商业运作”市场定位的新形势下，如何提高个人金融业务市场竞争力、创造更多的经济价值显得犹为迫切和重要。一、个人业务发展中存在的突出问题客观上，由于农行处于深化改革的关键时刻，加之自身基础薄弱，资源短缺的矛盾也很突出，制度安排受到很多影响，短时期很难达到同业水平。但从深层次透视，自身的观念和手段方面差距确实存在，发展中的问题难以回避。（一）个人业务的战略地位不突出，优先发展不坚决。一项工作和一项业务在企业的战略地位，直观上主要体现在领导是否重视和政策是否倾斜。农行自总行提出“办最大零售银行”、“个人业务优先发展战略”已是好几年前的事，但几年过来，却无多大实质性的行动。部分基层行完全把个人业务部门等同储蓄部门，对于基金和一些新兴的个人金融产品知之甚少，对个人资产业务片面夸大风险、惧怕责任、避之不及；个人业务部门力量薄弱，很难履行个人业务整体管理职能；一些重要的零售业务基础建设迟迟不能开展，如个人业务理财队伍和客户经理的组建与培养、理财中心和个贷中心的建设、网点建设的统一规划、柜员和客户经理的考核激励等等。（二）队伍建设滞后，从事个人业务营销人员总量严重不足与整体素质不高并存。一是基层行的网店人员配备不足，（四）个人业务渠道建设严重滞后，网点营销功能低下。在分销渠道上，尽管电话银行、网上银行得到了较大的发展，但物理网点建设的落后和网点功能的低下，已严重影响了业务的营销。一是基层网点功能单一。随着全行市场营销层次和信贷审批层次的不断提升，基层网点对自身的功能和定位出现了模糊认识，基层网点功能趋于单一化，仅仅履行着单纯的“存取款机”和“交易结算中心”的职能，大部分基层网点都把主要精力放在了组织存款上。二是网点人力资源结构性短缺问题十分突出。客户经理和大堂经理严重短缺，缺乏有效的市场营销力量。临柜人员普遍吃紧，而备用人员少。三是网点内部功能设置不合理。网点改造、装修各自为政、缺乏统一，多停留传统模式，不能体现新时期“客户分层、功能分区、业务分流”的原则，“良币”、“劣币”不分，对客户沟通和营销困难。（五）个人业务高端客户维护和营销体系不完善，经营效率不高。整体来看，一是缺少先进的客户评价管理系统。二是缺乏有实质性的贵宾客户优惠方案。三是缺乏公司与个人业务联动营销的行动体系。四是缺乏专业化的个人客户经理队伍。（六）个人业务制度建设落后，流程繁琐。基层行普遍感受部分制度过于严格，业务流程繁锁，在一定程度上制约了个人业务的发展。例如：个人生产经营贷款限制条款太多，审批流程冗长；柜台业务中授权的业务太多。据调查统计，平均一个网点办理的业务中有20%以上需授权，致使不仅办理速度受制，而且出现“复核制”向“柜员制”后业务监督人员的多于临柜人员的问题，进一步加深了柜员短缺的矛盾；基层经营行授权太少，营业网点无权处理存单质押贷款等风险极低的贷款业务；不分客户类别、偏好，取消“卡折合一”等等。由于缺乏对这些问题深入细致的研究，往往演变成决定成败的重要“细节”。二、加快个人业务转型的措施个人业务是基础性业务，其持续发展能力强、风险低。必须要用科学的发展观和战略性思维对待个人业务，坚持把加快观念转变和业务转型作为根本出路，用统筹安排、综合治理，重点强化渠道、机制、产品、队伍建设等四大基础作为根本方法。（一）加快经营观念转变，切实执行个人业务优先发展战略党的十七大报告指出：“创造条件让更多群众拥有财产性收入，到2020年人均GDP翻二番”，为个人金融业务发展提供了历史性机遇，农行的基本条件和自身优势也适合“零售银行”定位,要在较短的时间内缩短和先进的同业的差距，必须着力调整业务经营发展战略，明确和一以贯之地执行“个人业务第一”的发展思想，确保“三个优先”。一是在经营理念上做到优先发展。只有把个人业务做优、做大，才能真正让业务经营持续健康发展，始终立于不败之地，才能在竞争中成为佼佼者。要坚决让“资产决定负债论”退出舞台，坚定做大负债业务、做强中间业务的决心。二是在资源上做到优先配置。从服务设施改造、财务管理费用、人力资源配置、奖励评先晋级等各方面保证个人业务优先发展的战略地位。通过盘活闲置固定资产和集中财务费用，装修和改造好存款余额多、发展潜力大的一线网点服务设施，提升网点市场形象和服务品牌的竞争能力；在财务管理费用上，进一步加大对个人业务的配置力度，体现个人业务重心地位；在业务综合考核上加大个人业务在综合业务指标考核体系中的权重，实现由注重存款数量与费用配置考核向业务发展与客户拓展、维护指标相结合的费用配置考核转变；在人力资