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银行信贷管理论文

第一篇：银行信贷管理论文浅述我国的个人消费贷款摘要：当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展,随着该项业务所占银行业务的比重不断扩大,存在的问题和风险也逐渐暴露出来,就银行消费信贷业务存在的问题进行分析,并针对这些问题提出了自己的看法和建议。关键词：个人消费贷款消费信贷一、个人消费贷款的概念和意义个人消费贷款是提供给自然人的信用。它是指提供给消费者的信用，而不是作为消费用途的信用。个人消费贷款是一种给予个人消费者的贷款，使得他不用付现就可以使用或拥有商品或服务。个人消费贷款的重要作用：1.发展消费信贷有利于提高消费倾向，为经济增长提供推动力，并推动产业结构升级。2.个人消费信贷是人力资本投入的一种重要来源，它对经济的贡献能力不仅是扩大当期的需求，更在于增加了未来产出的要素投入。3.消费信贷有利于商业银行经营效益的改善，提高金融资本的运作效率。4.消费信贷有利于国民经济的宏观调控。二、个人消费信贷的种类目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有下面几种：1、个人短期信用贷款。是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。2、个人综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。3、个人旅游贷款。是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。4、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。5、个人汽车贷款。是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。6、个人住房贷款。是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。7、除此之外，还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费信贷以及以上贷款派生出的各种专项贷款。三、消费信贷业务存在的问题分析（一）从宏观经济环境来看,信用环境不够健全消费信贷业务在我国开展的时间至今只有短短数十年,个人信用制度的缺失和个人信用评估体系的不完善使得我国消费信贷市场面临个人信用的“瓶颈”制约,建立科学的个人信用制度和完善的个人资信评估体系是未来我国个人信用体制建设的重要内容。目前我国并没有为民众设立一个终生信用账户,并且现有的信用记录只涉及历史贷款报告、信用卡消费,车险缴纳等有限的几项消费,大部分的社会信用活动不包括在内。（二）个人消费信贷政策法律欠缺个人消费信贷业务要发展,就必须有相关的法律法规来引导,并对其进行规范和约束,意义重大并具有一定的紧迫性。目前为止,我国还没有出台一部针对个人消费信贷业务的统一、有法律效应的专门法律。同时,一旦违约情况出现,银行对于违约者的违约行为的处理没有法律依据,清算成本大,造成我国大量贷款债务得不到有效保障。（三）从消费者个人看,存在居民收入不高,消费信贷欲望不强等问题就目前状况来看,消费信贷业务存在明显的地区差异性,东部沿海地区消费信贷活跃,有固定的信用消费群体,业务主体以年轻人居多,而在我国中西部地区形成大规模信用消费的条件尚不具备,这主要是因为我国经济发展的不平衡,东部沿海地区经济发达,居民消费能力强,居民的消费意识和要求也相当强烈;中西部内陆省份则欠发达,居民生活水平有待提高,构成消费信贷的社会基础还不牢固。（四）从银行方面来看,存在违规操作,手续繁琐,内部管理不善,缺乏专业人员等问题商业银行内部违规操作是导致银行资产风险的首要原因。商业银行之间存在激烈的竞争,为了争取客户创造更大的利润,商业银行不惜违规操作,放宽贷款限度,给一些原本不符合贷款条件的客户发放贷款。另外,我国个人消费贷款申请手续复杂,不仅要提供个人收入证明、健康报告、家庭背景,还需要