如何理解人行的个人信用报告.docx

如何理解人行的个人信用报告学号：0901121063姓名：程传琴班级：09金融（2）班如何理解人行的个人信用报告一、个人信用报告是什么。个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是人民银行征信中心系统的基础核心产品，如实详细地记录了个人的基本信息、信用交易信、公共记录、和公共事业信息等信用信息，是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的档案，是个人的“经济身份证”。二、个人信用报告的结构为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。三、个人信用报告的作用个人信用报告的作用在于客观呈现信用历史，帮助授信人据此对信息主体的“信用习惯”和“未来偿还风险”能力作出判断，减轻信息不对称所带来的逆向选择和道德风险，从而建立“守信激励、失信惩戒”机制。它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。四、个人信用报告的影响（一）人行受理信用报告本人查询量显著增长，公民信用意识明显增强。目前，个人征信系统共收录自然人7.87亿人的在个人征信系统中已拥有的自己的个人信用报告。（二）个人信用报告已成为金融机构审贷的重要参考目前，各金融机构已建立了依托个人征信系统的信用风险审查制度，查询申请人信用报告，已成为信贷审查的固定程序，信用报告已成为审贷的重要参考，个人信息报告在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平发挥着积极的作用。（三）个人信用报告使用报告使用范围扩大，服务社会功能不断增强1、协助相关职能部门履行法律职责。2、服务政府部门项目审批及优秀评选。3、服务证券交易市场。4、用于企业求职招聘和作为内部升迁参考。5、用于“人人贷”等民间网络借贷平台。五、与国外个人信用体系工作的对比一、美国的个人信用体系在美国，经过长期改良并借助计算机应用功能的信用管理相当规范。美国的信用报告公司给外界提供的有关个人信用的文件成为个人信用报告，包括以下几个反方面的内容：（1）个人信息（2）信用历史（3）调查的情况（4）公开记录（一）美国信用评分制度美国的信用报告公司采用了评分的方法，评分的标准各有不同。评分越高，贷款的代价越低；评分越低，贷款的代价越高。一个人的信用报告不仅打出个人的信用评分，还表示等级并给出比例。比如一个获得761分的申请人被归到“出色”的最高级别，同时报告还给出73.79%的比例。顺便告诉他美国的消费者中73.79%的人信用评分不如他，换句话说，他属于26.21%担心用出色人的行列。信用评分的原理是借用统计数据和分析技术的结合，将消费者以往相互关联有繁杂凌乱的各种涉及信用表现的资料量化，经过加权平分得出简单且具体的分数，使银行和信贷公司一目了然，便与决策。同时信用评分系统的出现又在空间中统一了标准，使得以往手工操作的审核人员有了一个工作指南，贷款取舍的决定更为规范。（二）评级标准信用评估公司根据信用资料中的五项基本内容对消费者进行打分。（1）付账记录（2）未偿还贷款（3）开立账户的时间长短（4）申请贷款情况（5）信贷种类及综合信用信用评分公司对个人信用积分的计算方式几十年一直保密，只是后来要求公开的呼声不断高涨才一度向公众披露。美国最著名信用评分公司费科公司公布的信用记录的计分方式。①是否按时付账的记录占总积分的35%；②负债金额的多少占总机分的30%；③信用记录期限的长短占总积分的15%；④申请信用的次数占10%；⑤各种综合信用的评估占10%。（三）对美国个人信用体系的评价美国的个人信用体系较为完善，发展比较早，几乎包含了一个人的各种信用记录，是美国公民日常生活，实现各种经济行为的通行证。因而，在美国，公民的违约成本巨大，公民的诚信度高，值得我国借鉴与学习。二、德国的个人信用体系（1）德国信用管理的法律的基本内容德国迄今没有一部专门的信用管理法，有关信用的法规散见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律法规中。其中有①规范信用信息公开的法律，如《商典法》、《特定企业与企业集团账目公布法》、《破产条例》、《民事诉讼条例》等法律法规中的规定。②保护个人隐私的法律，如《联邦数据保护法》等。③规范催帐程序的法律，如《反不道德支付法》。④关于信用监督的法律规定，如《信贷法》的规定。（2）德国社会信用体系的结构、从信用信息来源看，德国社会信用体系包括公共信用信息系统和和私营信用服务系统两大部分。其中，公共信用信息系统主要有联邦银行信贷登记中心系统、地方法院工商登记簿、破产法院破产记录、地方法院债务人名单。私营信用服务系统主要从事企业与个人资信调查、信用评级、信用保险、商帐追收、资产