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风控部业务规范(新)

第一篇：风控部业务规范(新)风控部业务规范第一章总则第一条为加强对担保业务管理，严格程序，有效地防范风险，实现有效的事前防范、事中监控、事后检查的三级风控体系，现依据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等相关法律法规制定本规程及实施细则。主要分为以下四个方面：1、建立健全内部控制制度建立担保限额审批制度。对符合条件的单个担保项目在总量控制的前提下，依据申保企业资信状况及担保贷款风险度大小，数额和性质确定单笔担保金额的审批权限。2、建立在保项目风险预警系统来自受保企业在银行帐户上反映的预警信号来自受保企业在财务上反映的预警信号来自受保企业人事方面的预警信号来自受保企业经营管理上表现出来的预警信号3、实行内部稽核。稽核部门应定时对担保部门进稽核，稽核人员即不参与对受保企业的检查与评估，也不参加担保部门的日常担保工作。4、建立担保业务报告制度。担保部门应定期将担保业务运作情况向公司决策层报告，报告采取书面总结与当面陈述相结合的形式报告内容主要包括受保企业资信状况，担保债务种类，金额，期限及使用善反担保措施等。第二章业务受理第二条根据业务部提供的《委托贷款担保申请书》（附件一）、《项目审批表》（附件二），确定客户融资主体、融资模式、融资金额、融资期限以及质押状况，并对该项目进行初期审核，初审条件如下：一．融资主体是自然人的，需符合下列标准：1．年龄要求，20岁-55岁之间2．资质，在职有固定工作，固定收入，固定工作岗位，或者有个人经营场所的；3．个人信用记录，无不良个人征信记录（连续逾期5次，或累计逾期8次），无不良社会品的行为，无不良道德行为，无犯罪行为记录二．融资主体是法人的，需符合下列标准：1．经工商行政管理部门核准登记的法人；2．有按期还本付息能力；3．按期办理工商部门的年检手续；4．持有人民银行核发的年检合格的贷款卡；5．提供经审计的财务报告。三．存在下列条件之一的，该项目终止运作：1.连续二年亏损或连续二年经营现金净流量为负；2.提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报表；3.违规骗取、套取贷款用于非法牟利；4.违规从事股票、期货等投资的；5.生产经营国家禁止性的产品；6.对担保安全性有严重危害的其他违法行为；7.人民银行征信体系中为次级、可疑、损失的或本公司黑名单的。四．融资额度范围：1．无抵押物的融资项目，企业经营性贷款10万～200万元，个人消费投资贷款1万～50万元（暂停）；2．有抵押物的融资项目，企业经营性贷款10万～1000万元；个人消费投资贷款2万～100万元（暂停）。第三条核查并收集客户资料一．以法人为融资主体的需提供以下资料1.年检营业执照正副本复印件；2.年检组织机构代码证复印件；3.法定代表人或负责人身份证明；4.年检贷款卡/存折复印件和密码；5.连续上2个年度年检财务报告和近期三个月财务报告；6.年检税务登记证复印件；7.授权委托书；8.公司章程、验资报告；9．股东会决议、企业固定资产清单；10.企业简介（主营业务、年内计划利润预算及详细来源、管理团队）；11．企业基本帐户和法人代表的个人帐户近三个月的资金往来流水；12．购销合同、厂房租赁（购买）合同、设备采购合同、承建项目合同；13．可提供质押的标的物明细；14．借款用途说明及相关证明；15.企业高管个人简历及身份证明复印件；16.联保责任人（公务员、事业单位、学校、医院等从业人员）担保书；17.上下游企业提供的担保书。二．以自然人为融资主体的需提供以下资料1.2.3.4.5.6.7.8.9.身份证户口本结婚证明（结婚证、离婚证、未婚证明）房产证或机动车辆行驶证购房合同、购车合同、装修合同、购销合同及清单、质押物明细税后工资证明/收入证明银行个人征信记录（含夫妻）个人银行帐户近三个月帐户流水担保人身份证明（身份证、工作单位证明）10．借款用途说明及相关证明11.借款人住址、(近三个月物管费、水电气发票、存单）12.联保人（公务员、事业单位、学校、医院等从业人员）担保书13.联保人身份证明、工作单位证明、质押原件第四条通过实地调查对客户资料进行复核一．将提供的资料与原件核对，纳税申报表及完税凭证、银行对账单和经年检的财务报告上加盖“与原件核对一致”并由调查人员双人签字；二．对客户行业稳定性、发展前景进行调查或从网络查阅；三．对客户财务与经营实力、盈利与偿债能力进行调查并定量分析；四．对客户工资发放及五项保险办理、税收缴纳、经营与管理能力、安全质量、对外担保、法人及法人代表、被担保人的资信状况进行调查并定性分析；五．对反担保人担保资格和履约能力进行调查；六．对法人机构股东、自然人的财产进行调查；七．对抵押物现状有无涉诉案件、司法冻结、查封进行调查。第五条撰写《项目保前意见表》，并于《项目审批表》中签署部