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银行保险代理是指银行和保险公司开展的一种业务合作方式，即保险公司依托银行的渠道优势，以及银行的客户群，由银行代为销售保险公司产品，银行从中提取手续费的一种合作形式。在国家利率低时，贷款不通畅时，银行代理保险是一种增加银行中间收入的好的方式，对于保险公司来说，则可以利用银行良好的信誉，优质的客户群，迅速扩大保费规模，抢占市场。
2欧洲银行保险业的发展现状
事实上，银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史了。但真正意义的银行保险，是从20世纪80年代的欧洲开始的。因为买保险可以带来整体消费水平和社会稳定的提高,并且银行保险方便快捷，所以欧洲一些国家都对银行保险业一定程度上的支持。并且欧洲立法的支持，和欧洲国家对养老保险采取优惠的税收政策,清除了商业银行加入保险业的障碍,为保险业和银行业的联合铺平了道路。还有巴塞尔协议出台以后,对银行的自有资本提出了更严格的监管要求,却对保险业的监管要求就宽松了很多,这说明了银行无须用比较昂贵的一半权益资本，可以全部用次级债这种二级资本来满足对保险业务的监管资本要求。花旗集团20()1-么刃5年的每股收益率情况,集团剥离保险业务后,保险业的整体收益率有显著提高。在当今年代，讲究的是资本运作效率,这便不难理解，花旗银行的行为无非是为了迫求股东回报率的最大化.
表1欧洲银行与保险的分离
4.分销协议(distribution叹笋沈Ine城):对保险而言，产品传递给消费者的最后一步就是分销，这是保险的一个重要组成部分。直销、保险代理商、银行、保险经纪人、网络等，看上去我们是有许多的选择渠道，但究竟哪一种是保险公司的最佳选择呢？尽管近来经常会见到保险代理、网络保险等的大肆宣传，但都没有取得预想的效果，代理佣金仍没有一个统一标准。在这种情形下，银保合作可以说是最好的一种分销渠道，在西方日趋成熟的保险市场上，银保合作始终保持着快速发展。西欧国家的保险公司大多数通过银行网点来销售保险产品。在欧洲，如意大利、德国、英国等，银行销售的保费收入占整体保费的15-20%。法国是全球第三大保险国，大约60%的保费收入通过银行渠道实现。保险公司和银行达成共识,由银行代理保险公司产品的销售。因为是单纯的代理销售,银行实际上并没有得到这其中的任何销售收益。而我国恰恰是金融业分业经营，银行不得拥有保险机构保险机构也不得拥有银行业务。这就导致了我国的银行保险是这几种模式中的第四种模式,也就是所谓的银行收取代销保险公司产品的手续费而已。
表2中国建设银行1998一2(X抖保险费收入情况
但是,欧洲银行保险业也并非是顺风顺水的，有资料显示，从上个世纪00年代开始，银行、保险频繁出现跨行业并购，由此导致了现在的欧洲大部分从事银行保险的金融服务集团都是在那个时候开始的。自2(XX)年以后,银行保险模式的地位有些不稳那些原本很喜欢银行保险的银行都转为银行单业经营而取消了银行保险。表1.列出了2(X犯年欧洲银行保险相分离的一些例子。仔细研究,我们觉得有两方面的原因:一关于监管方面的，虽然在巴塞尔新资本协议还没有出来，但是监管当局已经对银行从事保险业务的风险相当的注意,这就导致了新的资本协议一定会对银行从事保险业务有更多的条条框框的约束,因而,银行从事保险业务所具有的监管资本优势已消失殆尽。还有,就像花旗集团分拆旅行者集团的保险业务,各金融机构就会对经济利润率考虑慎重,保险业务同其他银行业务对比，不难看出,资本回报率显然低于很多,一般保险的ROE很难超过12%,而银行业务的ROE一般通常会在20%以上。
3银行保险在中国的现状分析
按照形式划分,可将银行保险划分为四种类型:
1.新建(“尹e‘eld”start一uP):保险机构成立一家属于自己的银行,或者银行成立一家属于自己的保险机构。这种方式的好处是能够统一化的去管理,但是由此带来的缺点就是没有自己这方面技术的人才和从事这方面的经验的缺失。
2.跨行业并购(~。一既CtorM&A):保险公司并购一家银行，或者银行并购一家保险公司。虽然两公司要实现完全的有机融合具有一定的难度，但是不容忽略的是这种方式的优点是被并购的一方有专业人才和成熟的运作模式。
3.合资企业(joiniventUre):保险公司与银行合资建立一家公司。这种方式的重点是双方业务的整合
我国银行保险还在处于萌芽时期,由于混业经营是必然趋势,银行保险进行更深层次的合作已成为大势所趋。在此形势下,银行和保险公司应该从自身做起，完善自己的经营管理,就像银行的资本充足率、坏账问题,和保险公司的客户关系维持问题。要想“银保”可以走的顺畅，银行和保险公司必须要对在自身进行规范化管理，否则,混乱，必将是银行和保险业务走到一起后管理上的局面。由目前我国商业银行的专业化程度决定了,开发具有竞争性的保险产品显然是不可能的，因为我们本身对完