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论我国民间借贷的若干法律规制重点——基于金融功能观理论的分析
摘要：
民间借贷是指个人、个体工商户和企业之间进行的非法定机构（如银行）提供的资金借贷行为。在我国，民间借贷已经成为了社会经济活动中不容忽视的一部分，但是这类金融活动的法律规制还不是十分严格，存在一定的漏洞。基于金融功能观理论，本文论述了我国民间借贷的若干法律规制重点，旨在为我国民间借贷金融市场的健康发展提供参考。
一、民间借贷的定义、特点和现状
民间借贷，顾名思义，指的是个人、个体工商户和企业之间进行的非法定机构（如银行）提供的资金借贷行为。民间借贷具有不同于银行、证券等金融机构的特点，比如贷款周期较短、利率较高、还款方式较灵活等优势。随着社会经济的不断发展，民间借贷已经成为了社会经济活动中不容忽视的一部分。但是，民间借贷的非法性仍然无法改变，这也是民间借贷在法律规制上存在缺陷的原因之一。
二、金融功能观的理论基础
金融功能观是一种针对金融活动的常见理论，它利用金融产品和服务的实际作用来解释金融市场的规则和效率。金融功能观的核心理论是金融产品和服务的核心功能：保险、储蓄、投资和信用。民间借贷正是以信用为核心，在为资金需求方提供资金的同时，也帮助了资金提供方实现资金回报。
三、民间借贷法律规制的现状
当前，我国对于民间借贷的法律规制主要集中在《民法典》、《合同法》、《刑法》等方面。然而，这些法律规定存在不足，需要进一步加强和完善。比如，与金融机构相比，民间借贷利率较高的问题一直是监管机构关注的焦点。当前，对于利率问题的解决方案主要为强化市场价格竞争机制和建立不良资产处置机制等方面。
四、未来民间借贷法律规制趋势
未来，我国在民间借贷的法律规制上将面临精细化、降低市场参与门槛、完善风险监管、重视消费者权益保护等方面的挑战。立法者应加强对民间借贷业务的监管和规制，以及积极引导民间借贷行业转型升级。同时，民间借贷机构应该把握机遇，坚持诚信经营，提高自身的风险控制能力和创新能力。
五、结论
民间借贷市场在我国经济中具有不可替代的作用。当前，我国民间借贷的法律规制还存在不足，需要在不停地完善和升级中持续提高。尤其是在利率问题、金融监管、消费者权益保护等方面，应该加强规范，引导市场稳健发展。同时，民间借贷机构作为社会服务企业，应该坚持诚信经营，提高自身的风控能力和创新能力，为社会经济发展做出积极贡献。